Zabezpieczenie pożyczki poprzez ustanowienie hipoteki jest jednym z najczęściej stosowanych rozwiązań przy większych kwotach finansowania, zwłaszcza w obrocie gospodarczym. Dla wielu przedsiębiorców jest to sposób na uzyskanie kapitału przy jednoczesnym zachowaniu kontroli nad majątkiem. W praktyce jednak pojęcia takie jak hipoteka czy przewłaszczenie bywają mylone, a zapisy w umowach pożyczek pozabankowych często są czytane zbyt pobieżnie. Tymczasem to właśnie szczegóły prawne i konstrukcja umowy mają kluczowe znaczenie dla bezpieczeństwa finansowego pożyczkobiorcy.

Czym różni się hipoteka od przewłaszczenia?

Hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym ustanawianym na nieruchomości w celu zabezpieczenia wierzytelności. Najważniejszą jej cechą jest to, że właściciel nieruchomości nie traci prawa własności. Może nadal korzystać z lokalu, domu czy działki, wynajmować je lub nawet sprzedać, przy czym obciążenie hipoteczne pozostaje wpisane w księdze wieczystej. Wierzyciel nie staje się właścicielem nieruchomości, lecz uzyskuje możliwość dochodzenia roszczeń z jej wartości w przypadku braku spłaty zobowiązania. Ewentualna egzekucja odbywa się najczęściej poprzez procedurę komorniczą i sprzedaż licytacyjną.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie działa według zupełnie innej logiki. W tym modelu dochodzi do czasowego przeniesienia własności rzeczy na wierzyciela. Oznacza to, że formalnie to pożyczkodawca staje się właścicielem nieruchomości lub ruchomości aż do momentu całkowitej spłaty długu. Dłużnik może nadal korzystać z przedmiotu, jednak nie jest jego prawnym właścicielem. W praktyce zwiększa to ryzyko po stronie pożyczkobiorcy, ponieważ w sytuacji problemów finansowych utrata majątku może nastąpić szybciej i z mniejszą kontrolą sądową.

• Różnica pomiędzy tymi rozwiązaniami sprowadza się więc przede wszystkim do kwestii własności oraz sposobu dochodzenia roszczeń.

Hipoteka pozostawia własność po stronie dłużnika i wymaga sformalizowanej procedury egzekucyjnej. Przewłaszczenie przenosi własność na wierzyciela i daje mu znacznie silniejszą pozycję już od momentu podpisania umowy. Z punktu widzenia bezpieczeństwa prawnego wielu przedsiębiorców uznaje hipotekę za rozwiązanie bardziej przejrzyste i przewidywalne.

Na co zwrócić uwagę w umowie pożyczki pozabankowej?

Pożyczka pod zastaw nieruchomości powinna być analizowana bardzo dokładnie, ponieważ zawiera wszystkie kluczowe warunki finansowe i prawne wpływające na sytuację przedsiębiorcy. Pierwszym elementem, na który należy zwrócić uwagę, jest całkowity koszt zobowiązania. Obejmuje on nie tylko oprocentowanie, ale również:

• prowizje
• opłaty przygotowawcze
• koszty administracyjne
• ewentualne opłaty za aneksy i zmiany harmonogramu

Przejrzystość kosztów jest jednym z najważniejszych wskaźników rzetelności oferty.

Kolejnym istotnym punktem jest harmonogram spłat oraz możliwość wcześniejszego uregulowania zobowiązania. Warto sprawdzić, czy wcześniejsza spłata wiąże się z dodatkowymi opłatami, czy też jest dostępna bez kosztów. Duże znaczenie ma także ewentualna karencja w spłacie kapitału, która może pozwolić firmie na ustabilizowanie płynności finansowej w pierwszych miesiącach po otrzymaniu środków.

Nie mniej ważna jest forma zabezpieczenia oraz sposób jej ustanowienia. Należy dokładnie zweryfikować, czy umowa przewiduje hipotekę, czy przewłaszczenie oraz czy czynności będą dokonywane w formie aktu notarialnego. Dokument notarialny zwiększa poziom bezpieczeństwa prawnego i jednoznaczności zapisów. Istotne jest również sprawdzenie, jakie są konsekwencje opóźnień w spłacie oraz jakie uprawnienia uzyskuje wierzyciel w razie niewywiązywania się z umowy.

Warto także zwrócić uwagę na elastyczność przeznaczenia środków. Im szerszy zakres możliwych celów finansowania, tym większa swoboda działania dla przedsiębiorcy.

Dobrze skonstruowana umowa powinna pozwalać na wykorzystanie pieniędzy zgodnie z realnymi potrzebami biznesu, a nie narzucać sztywnych ograniczeń.

Horyzont Capital – nowoczesne finansowanie pozabankowe

Horyzont Capital to podmiot działający na rynku finansowania pozabankowego, który koncentruje się przede wszystkim na wsparciu przedsiębiorców potrzebujących szybkiego i elastycznego dostępu do kapitału. Model działania firmy opiera się na indywidualnym podejściu do klienta oraz realnej analizie sytuacji biznesowej, a nie wyłącznie na automatycznych systemach scoringowych. W praktyce oznacza to możliwość uzyskania finansowania także wtedy, gdy tradycyjne instytucje bankowe odmawiają współpracy. 

Jednym z głównych wyróżników jest brak weryfikacji baz BIK oraz KRD, a także akceptacja zaległości wobec ZUS i Urzędu Skarbowego. Dla wielu przedsiębiorców, którzy chwilowo utracili płynność finansową, stanowi to często jedyną realną drogę do pozyskania środków na dalsze funkcjonowanie i rozwój działalności.

• Proces uzyskania pożyczki został zaprojektowany tak, aby maksymalnie skrócić czas oczekiwania na decyzję i ograniczyć formalności.

Firma akcentuje również szybkość działania, gdyż decyzja zapada w 2 godziny, a środki wypłacane są w 1-2 dni. Wśród kluczowych cech oferty wymieniane są też: minimum formalności, elastyczne warunki oraz pełna transparentność.

Model zabezpieczenia opiera się na umowie notarialnej oraz hipotece, a nie na przewłaszczeniu, co ma zwiększać bezpieczeństwo prawne po stronie pożyczkobiorcy. 

Finansowanie może być przeznaczone na:

• spłatę zaległości
• rozwój firmy
• inwestycje
• zakup sprzętu lub towaru
• bieżące wydatki
• projekty OZE 
• dowolny cel biznesowy

Parametry finansowania obejmują kwoty od 100 000 do 10 000 000 pln, okres od 3 do 72 miesięcy oraz LTV do 60 procent. Oprocentowanie zaczyna się od 14 procent, a prowizja od 10 procent. Firma wskazuje też na ponad 350 zrealizowanych transakcji, łączną wartość pożyczek na poziomie 150 mln zł i ponad 5 lat doświadczenia rynkowego oraz średnią wartość pojedynczej pożyczki wynoszącą około 300 000 pln. Jak więc widzimy jest to ciekawa alternatywa dla pomocy bankowej.